Préparer sa retraite

Préparer sa retraite en 2024

Vieillissement de la population et hausse de l’espérance de vie : la préparation de sa retraite n’est pas un sujet à négliger. En France, notre régime de retraite par répartition implique une solidarité entre générations pour gérer cette problématique. Cependant alors que le système évolue régulièrement – réforme des retraites – et que les équilibres financiers du régime sont fragiles, nombreux sont ceux à se projeter dès maintenant pour préparer cette étape afin de s’assurer des ressources suffisantes et des revenus complémentaires. Il convient de bien évaluer et prendre en compte sa situation (patrimoine, revenus...) et l’horizon de temps pour définir sa stratégie. Le crowdfunding peut désormais très utilement être intégré dans cette réflexion globale.

Pourquoi préparer sa retraite ?

L’allongement de la durée de vie et l’évolution de la natalité, entraînent en France un vieillissement progressif de la population, alors même que les dépenses liées aux régimes de retraite sont de loin le premier poste du budget de l’Etat.

Au niveau individuel, la conséquence est qu’en moyenne chaque personne passe désormais une vingtaine d’années à la retraite. Permettant au plus grand nombre de profiter longuement d’un repos bien mérité. Pourtant l’équilibre des régimes de retraite n’est pas assuré. La légende voudrait que Napoléon III, lorsqu’il avait fixé l’âge de la retraite à 60 ans lors de sa généralisation, avait choisi un âge auquel la probabilité d’un versement réel était alors très faible.

Le vieillissement de la population pose des défis sur le coût absolu et la capacité des jeunes générations et actifs à assurer durablement, le niveau actuel de solidarité intergénérationnelle dans le cadre du régime de retraite par répartition.

Que touche-t-on à la retraite ?

Par ailleurs même dans le meilleur des cas, vous ne touchez souvent en moyenne que 50% du salaire que vous perceviez lorsque vous étiez encore en activité (taux de remplacement). Ce pourcentage à tendance à baisser d’autant plus, que la rémunération perçue était importante.

Même si le niveau des dépenses diminue souvent à la retraite (enfants indépendants, crédits déjà remboursés...) d’autres dépenses apparaissent (médicales, loisirs...). Il est donc judicieux de préparer sa retraite jeune, en cherchant très tôt à sécuriser un niveau de revenus et de ressources financières suffisantes pour bien passer le cap de la retraite.

Les pouvoir publics ont d’ailleurs mis en place divers système bonifiés (PERP, PERCO, Madelin) pour aider à préparer sa retraite. Ces dispositifs sont désormais unifiés sous le régime du PER, qui offre la possibilité d'une sortie en rente ou en capital.

Anticiper la préparation de sa retraite

La préparation de sa retraite implique une analyse anticipée et détaillée de sa situation personnelle : de l’horizon de temps dont l’on dispose, et du niveau de vie que l’on souhaite sécuriser à terme.

Plus l’horizon de temps avant la retraite est long, plus la constitution d’un patrimoine conséquent à l’âge de la retraite sera facilitée :

1. La durée de placement allongée permet une capitalisation plus significative ;
2. La perspective d’une durée plus longue de placement permet de lisser statistiquement les variations de performances, et de réduire le risque ;
3. Elle permet ainsi de rendre d’autant plus pertinent le placement vers des supports plus risqués et in fine plus rémunérateurs.

Exemple : comment préparer sa retraite à 30 ans ?

La simulation ci-dessous présente le calcul du capital amassé au bout de 30 ans, dans le cadre d’un versement régulier annuel de 5.000 euros. Un investisseur commence donc à préparer sa retraite dès ses 30 ans, en ciblant une retraite à l'âge de 60 ans. Cette simulation se fait sur la base d'un rendement capitalisé donné.

Ainsi selon cette présentation théorique, avec un taux de capitalisation annuel de 10%/an, les 150k euros placés régulièrement sur la période se valorisent selon un multiple de x6 pour atteindre 904k euros.

Le plus intéressant à noter est que les versements réalisés tôt sur les 10 premières années (soit un tiers du montant épargné) généreront plus des deux tiers du patrimoine final constitué !

Retraite, peut-on atteindre l'auto-suffisance ?

L’auto-suffisance à l’âge de la retraite dépend de plusieurs composantes :

• Les revenus issus des pensions de retraite touchés ;
• La constitution d’un patrimoine pouvant être liquidé ou mobilisé.

Les choix faits seront dictés par vos futurs objectifs, qui se doivent de rester raisonnables afin de ne pas s’avérer contre-productifs. On pourra par exemple viser de « posséder entièrement sa résidence principale à la retraite », ou de « disposer d’un revenu mensuel de x euros ». ; mais on évitera de viser de « quadrupler son patrimoine en 5 ans ». Constituer un patrimoine pour ses enfants à travers son épargne retraite, est également un objectif secondaire envisageable.

Les trois piliers de l’épargnant en vue de préparer sa retraite

On pourra ainsi prendre en compte 3 dimensions pour définir sa stratégie et bien préparer sa retraite :

1. Le patrimoine financier : c’est-à-dire les actifs déjà possédés à date, qui constituent une base à faire fructifier ;
2. Le capital humain : il s’agit des revenus prévisionnels d’activité. Les montants pouvant être consacrés à la préparation de la retraite dépendront de l’arbitrage entre consommation et épargne (le « taux d’effort »). Ceux-ci seront aussi soumis à l’évolution de sa carrière, qui constitue souvent une inconnue.
3. Le capital retraite : il constitue les revenus de base liés aux pensions de retraite futures. Ceux-ci sont en partie connus mais dépendront de l’évolution de carrière, de changements éventuels dans les modes de calcul liés à d’éventuelles réformes des régimes de retraite. D’autant plus si l’horizon de la retraite est éloigné.

Il convient d’être cohérent en prenant en compte différent scénarios plus ou moins probables, les contraintes (niveau de dépenses et niveau de vie souhaité jusqu’à la retraite, horizon de temps disponible...), et surtout en gardant à l’esprit l’objectif final : le niveau de revenu recherché à la retraite. Malgré les inconnues, une démarche cohérente et équilibrée permettra de définir une stratégie gagnante.

Intégrer le crowdfunding dans sa stratégie patrimoniale

Une démarche optimisée devra intégrer plusieurs classes d’actifs, afin de diversifier les approches. Figurant en bonne position de notre Top 5 des placements pour préparer sa retraite, le crowdfunding peut désormais facilement s’intégrer dans la démarche de préparer sa retraite.

Le crowdfunding immobilier permet de prêter en direct à professionnels de l’immobilier (marchands de biens, promoteurs, foncières), et le crowdlending de prêter à des PME en croissance, sélectionnés par un professionnel de l’investissement. Vous financez leur développement et vous complétez vos autres types de placements (assurance-vie, bourse, immobilier).

Quels avantages tirer du crowdfunding immobilier ?

Dans le cadre du financement d’un d’opérateur immoblier via WeShareBonds, vous disposez d’une offre alternative vous permettant de miser indirectement sur la thématique immobilière avec un rendement élevé (jusqu’à 12%/an) :

1. Vous évitez les contraintes de montants, les frais d’entretien, et vous vous inscrivez en ligne dans une optique moyen-terme (6-36 mois) que vous pouvez renouveler ;
2. Vous prêtez dans le cadre d’opérations de promoteurs déjà en partie pré-commercialisées ou de marchand de biens. Elles ont déjà obtenu des financements bancaires et bénéficié d’un apport initial en fonds propres ;
3. La durée « in fine » (6-36 mois) du prêt est alignée sur la durée résiduelle du chantier prévue jusqu’à la livraison du programme ;
4. Le débouclage de l’opération immobilière permettra le remboursement des banques et des prêteurs de WeShareBonds. Certaines garanties (cautions, sûretés) peuvent être par ailleurs exigées ;
5. Que l’on soit actif ou déjà retraité, les revenus tirés du crowdfunding sont actuellement imposés à la flat-tax de 30% pour les résidents fiscaux français ;
6. Il est facile de diversifier son portefeuille de crowdfunding en prêtant à différent types de projets, sur différents secteurs (immobilier ou PME), et pour différents niveaux de risque ;
7. Le rendement brut espéré est de 2,5% à 12%/an selon le type de projet ;
8. Le crowdlending génère par nature des flux financiers réguliers (remboursements, intérêts) qui peuvent être soit réinvestis pour créer un revenu régulier plus important, soit consommés. Via l’outil WeBot – un robot automatisé d'investissement – il est par ailleurs possible de programmer sur WeShareBonds des placements automatiques et réguliers en fonctions de critère prédéfinis par l’investisseur et révisables à tout moment.