Crowdfunding : le nouveau mode d'investissement au service de l'économie réelle

Le Crowdfunding ou financement participatif connaît un essor fulgurant en France grâce à l’évolution des technologies (internet, outils de paiements dématérialisés, fintech) et un cadre législatif favorable. Il s’est imposé comme une voie de financement alternative ou complémentaire pour les entreprises ainsi qu'un nouveau vecteur de placement pour les particuliers et les institutionnels. Après l’avènement des pionniers du financement participatif qui opéraient notament dans le domaine culturel, le législateur s’est rapidement emparé du sujet de la régulation des plateformes participatives, qui ont alors commencé à proposer des placements financiers en capital et/ou en dette dans des entreprises auprès d'investisseurs souhaitant donner du sens à leur épargne.

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Le Crowdfunding offre de nouvelles sources de financement aux TPE/PME
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Le Crowdfunding permet aux investisseurs de soutenir l'économie réelle
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Définition du Crowdfunding

Le Crowdfunding ou Financement Participatif est un terme plutôt généraliste, signifiant littéralement « financement par la foule », c'est-à-dire la participation d'un grand nombre de personnes au financement d’un projet. Il peut prendre plusieurs formes : don, prêt, capital ; et peut s’adresser à diverses cibles : entreprises (startups/TPE/PME), particuliers, associations…

Le Crowdfunding en France regroupe toutes les formes de financement participatif citées précédemment et se décline en trois grands sous-ensembles : les plateformes de prêt dites de « Crowdlending », celles de capital dites de « Crowdequity », celles de don avec ou sans contrepartie.

Les plateformes de crédit participatif ou Crowdlending

Comme son nom l’indique, le crowdlending représente le financement participatif sous forme de prêts. Il peut s’agir de contrats de prêts, de bons de caisse ou d’émissions obligataires. Il s’agit de la forme de Crowdfunding qui se développe le plus en France avec 97 millions d’euros collectés en 2016, soit 41% du marché français. Ces plateformes, comme WeShareBonds, proposent aux investisseurs de prêter à des TPE/PME à des taux d'intérêt bruts généralement compris entre 2,3 et 8% par an.

Afin d’exercer cette forme de crowfunding, les plateformes doivent être agréées en tant que Conseiller en Investissement Participatif (CIP), un agrément régulée par le code monétaire et financier et le règlement général de l’AMF et/ou Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) auprès de l’ACPR.

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Les plateformes d'investissement en capital ou Crowdequity

Le crowdequity représente le financement sous forme d’actions, soit l’entrée au capital d'entreprises. Cette forme de financement est également réglementée : il faut être agréé Conseiller en Investissement Participatif (CIP) afin de proposer ce type de produits sur une plateforme en ligne.

Cette solution est adaptée aux startups, ainsi qu'aux TPE/PME qui, sans avoir la volonté ou l’opportunité de s’adresser à des capitaux risqueurs ou à des business-angels, ont un besoin de financement mais une capacité d’emprunt encore limitée. Le crowdequity a représenté 29% du marché du financement participatif en France en 2016, avec 69 M€ collectés.

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Les plateformes de Crowdfunding immobilier

Très apprécié des épargnants français, le secteur immobilier n’a pas attendu l’apparition des plateformes de financement participatif pour offrir des opportunités d’investissement : les SCPI permettent ainsi d’acheter des parts de fonds détenant des actifs immobiliers diversifiés. Des sociétés de gestion proposent également aux investisseurs de souscrire directement à des quotes-parts d’opérations immobilières, souvent en lien avec des opérations de défiscalisation.

Dans le cadre du crowdfunding, il est également désormais possible d’accéder directement à des portefeuilles d’actifs immobiliers en vue de toucher une rentabilité locative. Il est par ailleurs possible de miser indirectement sur le secteur, en participant à de opérations de crowdlending via la souscription à des emprunts émis par des sociétés foncières immobilières.

Le gros de l’offre liée à la thématique immobilière en financement participatif, s’est cependant structuré autour de plateformes spécialisées, proposant principalement le financement d’opérations de promotion immobilière. Ces opérations portent sur des projets généralement assez importants en montant (>1M€) au point de constituer désormais le canal le plus important en valeur du financement participatif (crowdfunding et crowdlending confondus). Le schéma généralement proposé est la souscription soit à une émission obligataire, soit à des actions de préférence avec un prix de rachat calculé prorata temporis (mais sans garantie de liquidité).

Ces opérations sont potentiellement très rémunératrices (généralement >10%/an) mais elles visent à pallier l’absence structurelle de fonds propres des promoteurs, en leur offrant un « bridge financing ». Ceci, le temps d’achever la finalisation du chantier, la commercialisation du projet et le débouclage de l’opération. Ces opérations ne sont cependant pas exempte de risques importants: elle sont adossées à des opérations commerciales complexes incluant déjà un fort levier bancaire (certes fortement rémunératrices pour les promoteurs en cas de succès, ce qui explique les taux proposés). Cependant en cas de retournement de cycle ou de décalages opérationnels, l’effet de ciseau stocks invendus/baisse nécessaire du prix des biens, peut être violent dans un contexte de fonds propres limités. A l’inverse en cas de succès, l’investisseur voit sa rémunération capée et il n’a pas un accès direct à une quote-part du profit généré.

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Les plateformes de don avec ou sans contrepartie

Les plateformes de don, qui ont fortement contribué à la notoriété du financement participatif à ses origines, permettent notamment à des porteurs de projets solidaires ou artistiques de trouver des financements sans contreparties financières. Les porteurs de projets peuvent toutefois proposer d’autres contreparties en fonction des montants reçus comme des créations, des produits, des newsletters, des photos de leurs projets…

A ce titre, ces plateformes peuvent être adaptées pour les entreprises en phase d'amorçage. Le don contre contrepartie, dont le modèle fait penser à une vente privée, permet par ailleurs de valider un concept au plan marketing, et de créer une première communauté d’utilisateurs autour d'un produit.

Le financement par le don a représenté 29% du marché du Financement Participatif en France en 2016, avec 69 M€ collectés.

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La règlementation du Crowdfunding

L'ordonnance n° 2014-559 du 30 mai 2014 relative au financement participatif a défini le cadre légal du Financement Participatif. Afin d'opérer, les plateformes de crowdequity et de crowdlending doivent préalablement obtenir l'agrément de Conseiller en Investissement Participatif (CIP) délivré et contrôlé par l’AMF, ou le statut d'Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) délivré par l'ORIAS et contrôlé par l'ACPR. À ce titre, lorsque vous vous inscrivez sur une plateforme de financement participatif, il est important de vérifier que cette plateforme soit enregistrée et en règle auprès de l’ORIAS.

Conseiller en Investissement Participatif (CIP)

Il s'agit d'un agrément régulée par le code monétaire et financier et le règlement général de l'Autorité des Marchés Financiers (AMF).

Les plateformes ayant été agréées, comme WeShareBonds, peuvent proposer la souscription de titres financiers émis par des sociétés non cotées. Il peut s'agir d'obligations (obligations simples, obligations convertibles) comme sur WeShareBonds, ou d'actions (actions simples, actions de préférence). Le seuil de collecte est de 8M€ par projet par an, et les titres peuvent être souscrits par des personnes physiques (particuliers) ainsi que par des personnes morales (sociétés, holdings).

Les plateformes de crowfunding agréées CIP peuvent également utiliser les minibons, remplaçant les bons de caisse précédemment utilisés par certaines plateformes de prêt aux entreprises.

En échange de la latitude qui est offerte aux plateformes agréées CIP concernant les montants financés et les catégories d'investisseurs, ces plateformes ont un devoir de conseil envers leurs clients. Les plateformes CIP doivent donc veiller à la bonne compréhension des projets d'investissement par leurs clients, et doivent s'assurer de la bonne diversification de leur portefeuille.

Le Conseiller en Investissement Participatif est immatriculé auprès de l'ORIAS. Cet organisme vérifie notamment que les exigences d’âge et d’honorabilité fixées par décret sont respectées.

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Intermédiaire en Financement Participatif (IFP)

Il s'agit d'un statut délivré par l'Organisme pour le Registre Unique des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance, et contrôlé par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Régulation (ACPR).

L'IFP permet de mettre en relation, au moyen d'une plateforme, des porteurs de projets et des personnes finançant ce projet sous forme de prêt avec ou sans intérêts, ou de don.

Le seuil de collecte est fixé à 1M€ par projet par an, et les prêteurs ne peuvent prêter que 2.000€ maximum par porjet par an. Ces prêteurs ne peuvent être que des personnes physiques (particuliers) ; les personnes morales ne peuvent donc pas prêter sous forme de contrat de prêt sur une plateforme IFP.

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